少兒保險理賠三要素

 少兒是家庭的未來，越來越多的父母為孩子選擇少兒保險，有關少兒保險的理賠也成了熱門話題。保險專家提醒，家長在投保時要注意了解相關保險知識，清楚如何辦理索賠手續，這樣才能避免索賠時諸多糾紛。

•   分清險種類型

  據了解，少兒保險的險種較多，除了基本險種之外，在基本險基礎上，還有不少附加險種。人保財險陜西省分公司理賠管理部副總經理陳永安介紹，“由于基本險、附加險有各自承保的保險責任，因而在出險索賠時首先要確認出險是否在投保的險種范圍內。比如家長只給孩子買了終身壽險，某日孩子在玩耍時不小心碰到了熱水瓶，被滾燙的開水嚴重燙傷，住了幾個月醫院，花了不少醫療費才算治愈，家長拿著費用單據找到保險公司，結果才知道終身壽險并不承擔給付醫療費用的責任，只有附加意外傷害醫療保險才承擔此類保險責任。所以投保時選擇好各險種，索賠時才能有的放矢”。

•   清理商業保險知識基礎

  保險單即是契約，擔負著各種保障責任。作為一名投保的保戶，必須對相應的保險知識清楚明了，比如保險的期限、保險責任范圍、保險金額，保單在什么情況下失效，失效保單如何復效等等。曾經有家長給孩子買保險后覺得花錢挺不劃算，任憑保險專業人士怎么勸說都不愿再交續期保險費了，沒想到幾年后家里遇到意外失火，房子、財物燒掉不說，孩子也在火中燒傷。他想起曾給孩子買過保險，就到保險公司索賠，保險公司查證后才知他的保單早在3年前就已失效，跟保險公司沒有任何關系。

•   認識保險索賠手讀

保險索賠要經過必要程序，按有關規定履行必須手續，還要提供必要的單據、文件，缺一不可。陳永安認為，“受益人到保險公司索賠時應提供保險合同及最近一次保險費的繳費憑證、受益人的戶籍證明與身份證件、公安部門或縣級以上醫院出具的被保險人死亡證明書、被保險人的戶籍注銷證明等等，保險公司才能按規定賠償處理。相反，有的人在出險后，什么手續也不辦，單據也不提供，一門心思到保險公司找熟人、托關系，希望盡快拿到賠款，這種做法是不妥的”。

• 內行人警告

當前市場上少兒保險產品性能各異，有的側重保障，有的側重資金積累，購買少兒保險應注意以下幾點。

一是優先投保意外險。當前，保險公司為少兒設計的保險產品主要有重大疾病保險、醫療保險、教育儲備金保險和意外傷害保險等幾種，家長應優先為小孩投保意外險，同時可適當配備醫療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險，完全沒有必要為孩子投保終身壽險。

二是盡量不要重復投保。由于少兒險比成人險便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險。但是，為防范道德風險，保監會特別規定了未成年人身故保險金最高限額（一般在５萬元至１０萬元），因此少兒保險的身故保障在１０萬元左右即可。

三是留意豁免條款。少兒保險的豁免條款規定，在合同期內，如果投保人發生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。一些保險公司規定，投保人因意外或者疾病導致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規定，只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內。

四是穩定(ding)期效不得(de)(de)較長(chang)。以培(pei)養金(jin)穩定(ding)試對，若果家長(chang)會(hui)僅選(xuan)為孑女準備好髙中、高(gao)校各種留學(xue)生的(de)(de)階段(duan)的(de)(de)培(pei)養收費，行選(xuan)在保證合同(tong)時年均能(neng)返還必定(ding)數量能(neng)金(jin)的(de)(de)培(pei)養金(jin)穩定(ding)，還有保證期效不得(de)(de)較長(chang)，基本保證到２５歲至３０歲只能(neng)。