保險在家庭理財規劃中的功能

對于家庭理財來說，保險主要有以下六大功能：
一）風險保障
        家庭在平時資金寬裕的情況下繳納保險費，而在面臨危難時得到援助，使生活能夠得以正常維持，這是保險最根本的職能，也是家庭理財規劃中對保險的基本定位。

二）儲蓄功能
        對于長期壽險，保單現金價值的存在使用保單具有儲蓄功能，并且保單現金價值采取復利計算賬戶收益，即在保險期內投資賬戶中的現金價值以年為單位進行利滾利。而銀行的理財產品，在理財期限內，都是單利計算。從這個角度看，部分壽險產品在儲蓄生息方面具有一定優勢。

三）資產保護功能
        以企業主為例，當由于債權債務問題發生法律訴訟時，銀行里的資金甚至股票、房產等都可能被凍結。但是，投保所形成的人壽保單相應價值卻不受影響。因為人壽保險合同是以人的壽命和身體為保險標的，依據《保險法》，未經被保險人書面同意，保單不得轉讓或質押，因此當所有的財產都被凍結甚至拍賣時，人壽保險的保單不會被凍結和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為最好的“變現”工具。即便企業遇到破產情形，也不會因此一貧如洗。

四）融通資金功能
        保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能。這種功能主要通過保單質押貸款來實現。

五）避稅功能
       1）企業可以合理合法地為員工投保進行達到避稅的目的
             根據相關規定，企業拿出職工工資總額的4%為員工投保商業保險是完全免稅的，如若補繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內分期均勻扣除”費用權限； 同時由于員工將來從保險公司獲得的保險金按稅法規定也是同樣免稅的，因此，不論是企業還是個人都可以獲得資產保全。
       2）保險是規避遺產稅的有效工具
             我國已經開始討論并出臺了《中華人民共和國遺產稅暫行條例（草案）》，這意味著遺產稅的征收已經納入了國家法律健全化的日程。根據草案，遺產越多，稅率就越高，最高可達50%。因此，個從財富會在其離開人世時因為納稅面“縮水”。而保險卻是此方面有效的避稅工具，目前我國稅收法明確規定保險金是不納入應征稅額的。

六）規避通貨膨脹及利率風險功能
        目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、股票、債券和外匯等多種投資方式，這些投資方式顯然受到通貨膨脹及利率波動的影響，而保險產品則具有較強的穩定性，它本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性且一般對國家的利率變化并不太敏感。如萬能壽險，又稱綜合人壽保險，居民個人可以根據自己的繳費能力及保單的現金價值決定繳費甚至暫停繳費，而且繳費多少也可以根據個人對保險金額的變更而變更（在萬能壽險中客戶可以增減保險金額），這是一種非常靈活的險種。