《保險法》要修訂了！會“打破剛兌”嗎？
時間：2024/5/20 14:23:23 | 來源：保險論壇
近日，國務院辦公廳發布《關于印發<國務院2024年度立法工作計劃>的通知》，其中提到，2024年會緊扣中國式現代化的立法需求，圍繞推動高質量發展，預備提請全國人大常委會審議保險法修訂草案等。這意味著《保險法》修訂步伐正在加快。去年9月，十四屆全國人大常委會立法規…
近日，國務院辦公廳發布《關于印發<國務院令202多年度行政立法任務進度表>的通知》，其中提到，2024年會緊扣中國式現代化的立法需求，圍繞推動高質量發展，預備提請全國人大常委會審議商業險法審訂草案等。之前4月，十四屆全球人大常委常委會的法律原則原則規劃發布了，準確幾大類的法律原則原則工程項目流程，歸為130件工程項目流程。會按照的法律原則原則規劃規定，第1類產品為情況較好成熟期、任其內擬提請討論的法律規則草案。第二個類工程投資業務為必須盡早本職工作、條件熟時提請決議草案的發律草案。第四類工程投資業務為頒布法律條件尚不仍然滿足、必須再次研發 根據的頒布法律工程投資業務。規劃顯示，除《金融穩定法》外，《公司法（修改）》《企業破產法（修改）》《中國人民銀行法（修改）》《商業銀行法（修改）》《保險服務法（修訂）》都被列入一號類創業項目。今年3月，有媒體提到，正在修訂過程中的《保險法》草案中已新增提出：“若被接管的保險公司資產不足以清償全部債務，或者依法進行保險業務轉讓的，經國務院令提出申請，能對商業險合同協議實行適宜變化。”
真正上，該今日要聞的源頭治理，是一覽表新一期《財新雜志》發布了的封皮篇文章——“外理疑問險企”。文中說：“在銀行理財、基金產品已經打破剛兌的當下，理財型保險產品較為剛性的保底收益，在金融市場中仍然具有相當大的吸引力，這造成金融消費者往往并不在乎投保的保險公司自身是否存在問題。在眼下問題險企排隊加長、有待消化的風險資產越來越多、利差損壓力也越來越大的背景下，這種取向帶來的道德風險正在集聚。”這篇文章羅列了很多中國保險行業近幾年的風險事件，包括被處置的“安邦系”“昨天系”保險公司，以及正在排隊等待接管的保險公司，還有這些風險背后對應的潛在“巨額窟窿”，等等。文中提出的解決思路主要有兩個：一是借助保險行業乃至外部力量來消化部分風險，即保險保障基金和一些國資資金入場，接管問題保險公司，以及給這些公司填補“窟窿”；二是將風險延期，以時間換空間，也就是先不把雷直接“引爆”，而是憑借保險產品久期較長的特點和屬性，希望能夠通過保險公司持續的盈利去填補這些“窟窿”。然而，這兩種破局思路，在今天來看都有一定難度。首先，假如要靠外部資金來消化風險，先不說外部資金也要有出資方、并非無限量供應，而且這種聲音一旦成為主流，會不會對行業形成一種錯誤引導：“先出問題的公司先受益”，造成“劣幣驅逐良幣”的局面？其次，“以時間換空間”的前提，是保險公司未來仍舊能產生持續盈利的能力。可是那些已經“身陷囹圄”的中小型險企，有哪一家可以拍著胸脯說，未來幾年公司的經營狀況一定會出現明顯改善？文章標題寫出了當地在處理上世際90年間末人身險該行業“破產清算淘汰潮”時選用的的方式——若果人身險有限公司受到破產清算淘汰，能能能夠修正合同書上漲庫存量交強險保單的訂位貸款利率。于此，內容我說道：據詳細了解，時未制定工作中的《人壽保費服務金法》草案中擬新建提出者“若被移交的人壽保費服務金企業金融資產欠佳以清償全財產，一些應當通過人壽保費服務金業務流程商標轉讓的，經浙江省人民政府審批權，是可以對人壽保費服務金勞務協議通過適當公司變更。”對于《保險法》修訂傳言中是否“打破剛兌”，專業人士的解讀是，“該項條款，是對保險合同進行合理變更，并非隨便變動，變更目的是對保險公司惡劣違法行為的糾正，以便更好地保護保險消費者的合法權益。”從事實看，無論是現行的《保險法》，亦或者監管官方網站上也多次公開表示，如果保險公司出現倒閉、清算的問題，監管將按照保險法來維護投保人的合法權益。
無論是明年修改后的《安全法》是否是肯定會轉入如此一來的條款內容，我們大家就好好將這一句話放一放，看一看20許多年前一日本安全制造行業的匯集“破產淘汰潮”真不知道是怎么能事兒，還有當初它們是怎么樣去 積極應對的。保險業是支撐日本國民經濟的主要支柱之一，戰后50多年，日本的保險公司曾是最保險的。但是，自上世紀末開始的日本泡沫經濟破滅之后的20年中，日本幾家壽險公司陷入經營失敗，特別是2000年的后半年，在短短兩三個月中接二連三地出現了壽險公司經營失敗進行重組的事件，一直延續到2008年10月大和生命保險公司的破產重組。當時，誘發日本壽險經營風險的外部因素包括：股市低迷加劇經營困難、高失業率引發消費的低迷，以及低投資收益加重“利差損”等。當時，資金雄厚的大型壽險公司憑借自己早年積蓄的盈余以及從“費差”和“死差”中的盈利，用于補貼“利差”中的虧損，尚可應對經濟環境的下行壓力，但有些中小壽險公司則不具備這種能力，從而出現償付功能逐漸下滑的現象。而誘發壽險經營風險的內部因素則包括：投資渠道的選擇急功近利、過高設定預定利率等，在低息政策登場后，有些保險公司就陷入了“利差損”泥潭，無法應對10年到期合同支付高額預定利率，最終不得不退出保險市場。當下，泰國現政府從經濟波動和外部經濟雙管理方便一同整改市揚，同一管理方便，整改經濟波動財經市揚的控制電腦，以降準為管理中心，緩減市揚各種壓力，為普通小制造業企業能提供低息資金，關注市揚；另同一管理方便，切實加強對財經系統的輔導管理工作。2000年下半年，連續發生壽險公司經營失敗事件后，壽險業界紛紛提出要求有效保險合同下調預定利率，以緩解“利差損”壓力。但是，日本金融監管當局持謹慎的態度，只是同意經營困難的公司在取得同意之后方能下調。后來，日本監管當局通過修改保險法，允許下調有效保險合同的預定利率，但沒有一家壽險公司敢領頭吃“螃蟹”，因為誰先下調，誰就有可能成為眾矢之的，會影響該公司的經營業績。除了8家陷入經營失敗的公司在重組時采取了上述下調措施之外，不論是當時經營狀況依然良好的壽險公司，還是經營狀況處于下行通道的壽險公司，都沒有使用下調有效保險合同預定利率的方法來解除“利差損”的問題。正是這種堅持，使大家都渡過了難關。中國《保險法》自1995年頒布實施以來，共經歷了四次修正和修訂：1.02年-10月28日，做好了最次修修愛，重大在保障業法局部，而保障協議法局部已經作隨意性性改動。2.這些年6月28日，開始了第二步次制定，這個是為了能認知穩妥服務業教育體制改革發展前景的都要，對原《穩妥服務法》開始了相對較大制定，擴大了6個條文，使法律解釋條文從僅有的152條擴大到158條。3.201幾年八月份31日，做了三、次糾正，也是利用十二屆全省百姓表示多而常務理事會會的而定做的。4.20十五年4月24日，參與了第六次調整法，即到現階段實行的《保險服務法》的版本。
