好好學習，責任保險理賠案例：財險怎樣界定火災損失

案情1：
2000年4月26日，某市一大廈六樓的A服裝廠向當地的保險公司投保了財產綜合險，保險金額168.1萬元，保費3362元一次繳清。6月10日下午，該大廈二樓的B公司發生火災，火勢迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠準備運往法國銷售的一批童裝全部熏壞，造成直接經濟損失85922.84元，A服裝廠遂向保險公司索賠。

爭議：
保險公司內部對于該索賠有三種不同意見：
1、服裝廠童裝致損原因為煙熏，不屬于財險綜合險的責任范圍，因此保險公司不應賠付其損失；
2、服裝廠童裝致損近因為火災，而火災是由二樓的B公司引起，因此A服裝廠應直接向B公司索賠；
3、服裝廠童裝致損近因為火災，屬財險綜合險的責任范圍，保險公司應先賠償其經濟損失，然后向B公司追償。
分析：
（1）本案中A服裝廠童裝致損的直接原因是煙熏，但產生煙的原因是火災，因此火災才是導致A服裝廠財損的近因，而火災屬于財險綜合險的責任范圍， 根據近因原則，保險公司應承擔賠償責任。
（2）本案火災由B公司造成，屬第三者責任，A服裝廠可以直接向B公司索賠，但是根據我國《合同法》及《保險法》的有關規定，A 服裝廠也可以向保險公司請求賠償。
（3）根據我國《保險法》第44條第1款的規定“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金范圍內代理行使被保險人對第三者請求賠償的權利”。保險公司在賠償A服裝廠損失后，可行使A服裝廠對B公司的求償權。

案情2
李某2014年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為20萬元，2015年2月26日李某家因意外發生火災，火災發生時，李某的家庭財產實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。
則：
（1）財產損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？
（2）家庭財產損失25萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？

解：
（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的發生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。
（2）保險公司應當賠償20萬元。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為20萬元。 案情3
某企業投保企業財產保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2014年1月1日至12月31日。
(1)該企業于2014年2月12日發生火災，損失金額為80萬元，保險事故發生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（2）2014年4月23日因發生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（3）2014年12月12日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80萬元，保險事故發生時的企業財產實際價值為80萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
解：
（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。
（2）由于地震屬于企業財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。
（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償