重磅！保險中介市場“流量紅利”時代已逝……

6月8日，深圳銀保監局發布《關于推動構建新型保險中介市場體系的實施意見》（以下簡稱《意見》），要求用三年時間構建“市場結構合理、經營主體穩健、市場秩序規范、發展基礎扎實、風險防控嚴密”的“一體五維”新型保險中介市場體系，培育一批高素質保險專業中介公司，形成一些可供借鑒的高水平改革成果。

同時，《意見》還明確了對保險中介市場進行嚴格整頓的決心，將持續保持對風險突出、經營異常等機構的高壓監管。例如，各保(bao)險(xian)(xian)中(zhong)介(jie)機構2022年(nian)要(yao)開(kai)展(zhan)數據(ju)真實(shi)性(xing)和銷售誤導的自(zi)查(cha)整(zheng)(zheng)改工(gong)作，并于年(nian)末報告(gao)自(zi)查(cha)整(zheng)(zheng)改情況；2022年(nian)，要(yao)對(dui)數據(ju)真實(shi)性(xing)和銷售誤導自(zi)查(cha)情況開(kai)展(zhan)監管(guan)抽查(cha)，對(dui)監管(guan)抽查(cha)中(zhong)發現的新(xin)問題嚴肅處理。三年(nian)內對(dui)轄內保(bao)險(xian)(xian)專業(ye)中(zhong)介(jie)機構的互(hu)聯網保(bao)險(xian)(xian)業(ye)務開(kai)展(zhan)一次全覆蓋的稽查(cha)式調研，重(zhong)點整(zheng)(zheng)治套路消費(fei)、誘導銷售、捆綁銷售等(deng)互(hu)聯網保(bao)險(xian)(xian)銷售亂象。

監管將關注哪些保險中介機構哪些問題？包括(kuo)股東股權管理、公司內部治理，風險內控管理、違規(gui)經營、銷售誤導、互聯網涉保(bao)活動監管等(deng)，并指出(chu)要清(qing)虛提(ti)質(zhi)，重點完(wan)成無(wu)場所(suo)、無(wu)人員、無(wu)業(ye)務機構的市場退出(chu)和“睡眠(mian)”機構的清(qing)虛提(ti)質(zhi)。

對于保險公司而言，也要建立權責明晰的中介渠道業務管理制度體系，加強對合作保險中介機構的管理，不斷探索管理型總代理(MGA)模式的有效管理，參考公司風險狀況和監管分級分類慎重選擇合作對象。要(yao)切(qie)(qie)實加強(qiang)資質審核、檔案(an)管理和業(ye)務(wu)管理，嚴格禁止利用(yong)(yong)中介渠(qu)道虛掛業(ye)務(wu)、虛列費用(yong)(yong)、輸送不正當利益，切(qie)(qie)實防范(fan)中介渠(qu)道的(de)案(an)件(jian)風險(xian)。要(yao)密切(qie)(qie)關(guan)注合作(zuo)(zuo)保(bao)險(xian)中介機構(gou)(gou)的(de)風險(xian)變化，完善業(ye)務(wu)合規(gui)監督(du)，對上(shang)一(yi)年度合作(zuo)(zuo)機構(gou)(gou)合規(gui)情況(kuang)進行(xing)內部審計，根(gen)據審計結果動態調整委托機構(gou)(gou)，對于(yu)存在合規(gui)風險(xian)的(de)保(bao)險(xian)中介機構(gou)(gou)及時終(zhong)止合作(zuo)(zuo)關(guan)系。

第一，發展高質量的主體體系。新型保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)市(shi)(shi)場(chang)體系的持續深化(hua)，要在過(guo)去幾十年(nian)發(fa)展(zhan)中(zhong)已經解(jie)決(jue)“有(you)沒有(you)”問(wen)題的前提下，進一步(bu)解(jie)決(jue)“好不(bu)好”的問(wen)題。自20世紀80年(nian)代(dai)我國保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)市(shi)(shi)場(chang)開(kai)始萌芽發(fa)展(zhan)至今，我國已經形成涵(han)蓋專業中(zhong)介(jie)機(ji)(ji)構(gou)、兼業代(dai)理(li)(li)(li)機(ji)(ji)構(gou)、獨立(li)個(ge)人保(bao)險(xian)代(dai)理(li)(li)(li)人在內的完備的保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)渠道體系，近年(nian)來(lai)互(hu)聯(lian)網(wang)渠道作(zuo)為新型保(bao)險(xian)銷售渠道也得到快速發(fa)展(zhan)。在此基礎上(shang)(shang)，要以供給側結(jie)構(gou)性改革(ge)和調(diao)整持續推動(dong)市(shi)(shi)場(chang)結(jie)構(gou)優(you)化(hua)，推動(dong)機(ji)(ji)構(gou)主體提質(zhi)增效(xiao)，推動(dong)中(zhong)介(jie)市(shi)(shi)場(chang)優(you)化(hua)數量、提升(sheng)質(zhi)量，不(bu)但要總(zong)體上(shang)(shang)多層次、多類別(bie)，而且要在個(ge)體上(shang)(shang)高(gao)標準、高(gao)質(zhi)量，特別(bie)是要形成一批理(li)(li)(li)念清(qing)晰、治理(li)(li)(li)有(you)效(xiao)、管(guan)理(li)(li)(li)先進、專業突出的專業中(zhong)介(jie)機(ji)(ji)構(gou)集群，促(cu)進行(xing)業專業化(hua)、規范化(hua)發(fa)展(zhan)。

第二，構建清晰成熟的市場規則。新型保險中(zhong)介市(shi)場(chang)(chang)(chang)體系的(de)持續深化(hua)(hua)(hua)，要始終堅持法治(zhi)化(hua)(hua)(hua)、市(shi)場(chang)(chang)(chang)化(hua)(hua)(hua)、國(guo)際化(hua)(hua)(hua)的(de)取向(xiang)(xiang)(xiang)，體現規(gui)則(ze)精神(shen)、競爭意(yi)識、開放心懷，既要有監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)上(shang)(shang)以頂層設計形成的(de)成文(wen)規(gui)則(ze)，體現政府有形之手的(de)引(yin)導作(zuo)用，又要有市(shi)場(chang)(chang)(chang)上(shang)(shang)長期(qi)約定俗(su)成的(de)公認規(gui)矩(ju)，保證(zheng)市(shi)場(chang)(chang)(chang)對(dui)資源配置(zhi)的(de)決定性地位。過去幾年(nian)，銀(yin)保監(jian)會(hui)陸(lu)續出臺了經紀、代理(li)、公估、互聯網四類主體或(huo)渠(qu)道(dao)的(de)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)規(gui)則(ze)，加強(qiang)保險中(zhong)介監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)頂層制度建設。市(shi)場(chang)(chang)(chang)永遠在發展(zhan)，創(chuang)新始終在路上(shang)(shang)，要增(zeng)強(qiang)前瞻性，促進監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)與業界(jie)互動，貼近市(shi)場(chang)(chang)(chang)主體、掌握市(shi)場(chang)(chang)(chang)動向(xiang)(xiang)(xiang)，在破立(li)結(jie)合(he)中(zhong)不斷(duan)完(wan)善監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)政策、校準監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)方向(xiang)(xiang)(xiang)。

第三，打造高素質的人員隊伍。新型保(bao)險(xian)(xian)中介(jie)(jie)市場(chang)體系的(de)持續(xu)深化，要在(zai)現(xian)有規模的(de)從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)隊伍(wu)基礎上(shang)進一步打造(zao)其專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)、職業(ye)(ye)(ye)、敬業(ye)(ye)(ye)的(de)社(she)會標識。保(bao)險(xian)(xian)中介(jie)(jie)服務(wu)最終要落腳于從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)對(dui)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)詮釋，保(bao)險(xian)(xian)消費(fei)者的(de)獲得感與從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)服務(wu)質(zhi)量密切相關。成熟保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)上(shang)公眾一致認(ren)同(tong)保(bao)險(xian)(xian)中介(jie)(jie)從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)的(de)高素(su)質(zhi)特征，認(ren)同(tong)他(ta)們專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)、職業(ye)(ye)(ye)、敬業(ye)(ye)(ye)的(de)價值取向。反觀我國，保(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)“人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)海戰術”消耗了消費(fei)者信任(ren)度(du)，影響了保(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)形象。近年來保(bao)險(xian)(xian)中介(jie)(jie)監(jian)管在(zai)推(tui)(tui)動從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)能力(li)資質(zhi)分級分類、建立獨(du)立個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)保(bao)險(xian)(xian)代理(li)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)制度(du)等方(fang)(fang)面做了很(hen)多(duo)工(gong)作，未來將繼續(xu)沿著這一方(fang)(fang)向努力(li)推(tui)(tui)動人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)隊伍(wu)精(jing)細(xi)化管理(li)，鼓勵機構研究建立科學(xue)的(de)激勵機制，強化從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)教育培(pei)訓(xun)，集聚從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)隊伍(wu)服務(wu)行業(ye)(ye)(ye)高質(zhi)量發展的(de)新動能。

第四，建設支撐有力的基礎設施。新(xin)(xin)型(xing)保險(xian)中(zhong)介(jie)市場體系(xi)的(de)持續深(shen)化，需(xu)要(yao)較好地解(jie)決(jue)行業(ye)信息(xi)暢通、行業(ye)標準(zhun)統(tong)一、行業(ye)規(gui)則(ze)建(jian)(jian)立等(deng)問(wen)題(ti)，有效提(ti)升市場運行效率(lv)、促進監(jian)(jian)管效能(neng)、維護消(xiao)費者利益。當前，金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技創新(xin)(xin)日新(xin)(xin)月異，在(zai)便(bian)利金(jin)(jin)融(rong)(rong)消(xiao)費者、促進金(jin)(jin)融(rong)(rong)消(xiao)費安(an)全、提(ti)高金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務效率(lv)、賦能(neng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)行業(ye)和傳統(tong)產業(ye)發(fa)展(zhan)等(deng)方面發(fa)揮了積極(ji)作(zuo)用，但也相應給金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)(jian)管帶來挑戰。在(zai)完善監(jian)(jian)管制度的(de)基礎(chu)上(shang)，要(yao)搭建(jian)(jian)行業(ye)共建(jian)(jian)共享、互(hu)聯互(hu)通的(de)保險(xian)中(zhong)介(jie)云平臺，構建(jian)(jian)功能(neng)強(qiang)大的(de)監(jian)(jian)管信息(xi)系(xi)統(tong)，消(xiao)除數據孤島，強(qiang)化市場數據分析能(neng)力，開(kai)展(zhan)科(ke)學分類監(jian)(jian)管，切實(shi)提(ti)升監(jian)(jian)管科(ke)技水(shui)平。

針對上述情況，有專業人士表示，無論是從互聯網還是用戶的角度，保險中介市場的“流量紅利”其實已經過去，“100萬個用戶就能做100萬的生意”已經不見得是一個真命題。此外，保險中介機構相應地都將在經營策略上做出一定調整。在(zai)經營模式(shi)上，各家中介機構要更加理(li)性和專(zhuan)業化(hua)。

整體來看，接下來5年(nian)至10年(nian)的黃金機遇期依然存在，諸多行業利好也可以為行業的徹(che)底(di)重構夯(hang)實根基(ji)，讓中介(jie)行業走(zou)上真正的高質量、可持續(xu)發展之(zhi)路(lu)。

從整體需求看，我(wo)國民眾人均可支配收入水平持續增長態勢相對(dui)穩定(ding)，保險密(mi)度、保險深度仍處于較低水平，醫(yi)療缺口仍存、養老缺口持續拉大(da)，保險作(zuo)為伴隨客戶生命全周期的(de)長期產品，市(shi)(shi)場(chang)增長空(kong)間和潛(qian)力巨(ju)大(da)，中介市(shi)(shi)場(chang)大(da)有可為。