汽車保險知識大全

無論買什么車，購買汽車保險從來都是不可避免的，而在國內購買保險向來都讓人搞不懂。面對密密麻麻寫滿字的條款，為了人身和愛車的保障不得不硬著頭皮研究，可是博大精深的中國文字在這個時候顯現了巨大力量。犯懶或者沒研究明白的難免選擇了不太適合自己的險種或者不夠完善，理賠時才發現原來困難重重或者N多免賠條款，苦果只有自己咽下去。

其實購買車險說容易不簡單，但說難其實也沒那么可怕，本文我將給大家用簡單的語言講解一下購買車險的注意事項。

險種解析

主險：

1：機動車交通事故責任強制保險（交強險）

屬于新車必上險種，賠償最高額度12.2萬元。不少人認為12.2萬元的賠償額度對于自己車輛來說足夠了，其實在這12.2萬元中只有2000元屬于車損賠償，另外一萬元為醫療費用賠償，11萬元傷殘賠償，因此只有交強險保障是不夠的。

2：機動車損失險（車損險）

也就是車輛保險中最重要的主體部分，用于賠償車輛損失。但是在購買保險時要明確保險條款中的保險責任和責任免除部分。舉個例子，如果事故中受傷或者死亡的是被保險人自己或者家庭成員，這是不會理賠的；如果被保險人因為無證駕駛、酒后駕駛等違法行為發生事故也是不會賠償的。

在己方無責但無法找到肇事方的情況下，和保險公司簽訂責任轉移賠償協議后，己方要承擔30%的責任。例如車停在路邊被高空墜物砸中，且找不到責任人，己方就要自己承擔30%責任。

3：商業第三者責任險（三者責任險）

屬于對交強險中傷殘賠償的補充，目前常見的保額為20萬、30萬和50萬等，但是保費的差別并不多，也就一兩百的差別。這項保險對于私家車主至關重要，按照現行法律如果車輛對行人造成人身傷害事故，賠償額度會依據當地平均工資置頂，最高20年工資，按照3000元工資標準最高賠償達72萬元，遠遠超 過交強險賠償額度，因此商業三者責任險就成為了人身傷害事故中一項重要保障。

4：全車盜搶險

盜搶險是防止車輛被盜丟失而準備的險種。如果您的車停車區域治安情況不佳，環境較混亂就很有必要購買這項保險。另外，如果您的車是被盜風險較高的車型，例如雅閣、A6等車型保險費率會有適當上調，這需要您向保險公司詳細咨詢。

需要注意的是全車盜搶險只有在您的車輛整車被盜時，保險公司才會索賠，如果車輛部分部件被偷不屬于賠償范圍（常見的例如輪胎被盜、雨刷器被盜等）

5：車上人員責任險

用于賠償在事故中車上人員造成的人身意外傷害。分為司機和乘客兩種，可以單獨保司機或者乘客。這屬于人身意外險的一種補充，并且和其他人身意外險不沖突，共同賠償。常見的保額有1萬元、2萬元和5萬元。

附加險

一般車輛保險的主險只提供最基礎的保障，但是日常行車還會遇到很多其他問題，這就需要一些附加險種進行保障。

1：附加自燃損失險（自燃險）

自燃損失險就是指車輛發生自然造成車輛損失的時候，對您進行補償。自燃是指車輛的電器、線路、供油系統、供氣系統發生故障或者所載貨物自身原因引起火燃燒造成本車損失。

保險專家提醒，一些增壓車型或者散熱有缺陷的車型在夏季自然風險較高，建議投保。另外，根據條款，自燃賠償實行20%的免賠率，也就是說保險公司只承擔損失額度的80%。所以避免車輛自燃才是硬道理。

注：汽車廠家對于沒有改動過線路，又在質保期內發生自燃的車輛進行賠付，所以這部分車主無需投保自燃險。

2：附加車身劃痕損失險（劃痕險）

劃痕險是用來保護車輛車漆的，承保范圍僅限于車身無明顯碰撞的車漆損傷。任何碰撞造成的損失則屬于車損險范疇。簡而言之劃痕險僅限于車漆部分，不包含任何需要鈑金換件等損傷，保險金額有2000元、5000元、10000元或者20000元。注：目前保險公司已經不再為三年以上的“老車”辦理劃痕險， 另外目前車險保費的優惠幅度已經開始根據出現次數和金額掛鉤，如果您已經連續幾年未出現，那么也許自己花錢修補會更加劃算。

3：附加玻璃單獨破碎險（玻璃險）

玻璃險是指風擋玻璃或者車窗玻璃單獨破碎而進行賠償，不包括事故中造成的車輛玻璃破損。這款險可以選擇國產玻璃和進口玻璃，車主可以自己選擇。需要提醒你的是，天窗玻璃并不屬于玻璃破碎險范疇，而是屬于車損。

4：發動機特別損失險（發動機進水險）

也就是指在車輛涉水或者水中啟動后造成的發動機故障保險。車損險是不包括發動機進水故障賠償的，這款附加險可以增加發動機保障。如果沒買這項附加險，進水后發動機大修的自己掏腰包可不是小數目，另外，還有20%的不計免賠率。

5：附加不計免賠率特約

前面的多項保險中都提到了不計免賠率，它是指在出險理賠時，保險公司并不是100%賠償你的所有損失。例如發動機特別損失險不計免賠率為20%，就是指保險公司只賠償發動機維修費用的80%，您自己要承擔20%的維修費用。

不計免賠率特約就是指，您購買該項附加險后，所指定的保險項目的不計免賠部分也由保險公司來承擔，自己不需要花一分錢。往往很多人都忽略了，其實這是一項非常實用的附加險。

A、B、C條款

目前國內有A、B、C三套保險條款，其實也就是保監會根據人保（A）、平安（B）、太平洋（C）三家的條款來制定的，其他保險公司根據自身情況選擇其中一套。三套條款主要內容一致，部分細節有細微差別。

1：直銷（電銷、網銷）

  通過保險公司服務電話或者保險公司官方網站直接購買車輛保險

  優點：價格有優勢，所有保險信息透明，提供送單上門服務。

  缺點：沒有面對面接觸，客戶信任感不高。且沒有與當地業務員發生利益關系，出險理賠服務不太方便。

2：4S店等代理機構

  在購車4S店或者車險代理網點購買車輛保險

  優點：出險后在自己的4S點維修車輛既方便又放心；投保時一般都會有工時費折扣。

  缺點：由于代理屬于下級分銷，價格會高于其他渠道。另外，有些黑心4S店會通過客戶騙保，影響客戶信用記錄。

3：保險公司營業網點

  直接到保險公司營業網點購買車輛保險

  優點：直接從保險公司營業網點購買最可靠，不用考慮受騙問題，可以詳細咨詢相關疑問。

  缺點：不能享受直銷（網銷、電銷）渠道車險的優惠價格；需要親自去營業網點投。

購買方案推薦：

車輛保險可以分為主險和附加險，也可以分為強制險和商業險。除了交強險是必須要上的以外，其他險種可以任意選擇。選擇適合自己車輛使用的險種十分必要，要保證既可以滿足自己需要，又能最大限度節省費用。

針對大部分主流車主，我們不妨把常見的車輛分為三大類，具體推薦如下：

1、微、小型代步車（價格幾萬元，主要用作代步，省錢很重要）

  微、小型代步車推薦方案：交強險+車損險+10萬商業三者+自燃險

2、家庭緊湊級車（價格十幾萬元，車輛需要有實惠的保障）

  家庭緊湊級車推薦方案：交強險+車損險+30萬商業三者+自燃險+發動機進水險+不計免賠特約

3、中高級車/SUV（價格在20萬元以上，對車輛有較高安全保障需求）

  中高級車推薦方案：交強險+車損險+50萬商業三者+全車盜搶險+自燃險+發動機進水險+劃痕險+玻璃險+不計免賠特約

注意事項：

關于折舊率：

投保時被保險機動車的實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。在投保之后，被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。9座以下車型每月會有0.6%的折舊率，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。因此你投保后由于盜搶或者車損出險一般會比保額 低，如果未到一年車險到期前所賠就要計算12個月的折舊率，但你當時上車險時卻是最貴的時候。

折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率

關于費率浮動

以《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》為例，為防止騙保，同時降低一部分車主的車險費用，北京目前實行保險費率浮動方案。就是在核算出保費后乘以一個浮動系數。該系數是與你上一年的出險次數以及出險額度相掛鉤的，按照北京市規定最低能低至保費的40%，最高達到保費3倍。

該政策不同城市會有所差別，可以看出費率的浮動和出現次數直接相關，賠償金額對費率的的影響很小，舉個例子：A車撞了一輛勞斯萊斯，但是一年就出險了一次；B車每次出險就幾百塊，但是出了3次險。第二年B車的費率一定會高于A車。

1：車輛過戶保險勿忘記

  在辦理車輛過戶時，如果保險未到期，需要按照保單條款中的約定通知保險公司，并辦理合同主體的變更手續，這樣在剩下的時間里保險才能繼續生效，要不然車輛有任何問題保險公司是不會理賠的，這點要切記。

2：車撞墻了、掉溝了怎么辦

  車輛發生撞墻（或水泥柱、樹等）、掉溝等不涉及向他人賠償的事故時，及時直接向保險公司報案就可以，在事故現場附近等候保險公司來人查勘，若公務車有急用且金額較小的情況下可將車開到保險公司報案、驗車。

3：水淹了怎么辦

  當車輛遇到不可抗拒的天災時（暴雨、颶風、洪水等），購買車輛損失險的車主可以得到保險公司的相關賠付，這里和前面說的發動機特別損失險容易混淆。

4：爆胎賠不賠

  因操作失誤或自然老化引起的輪胎、輪轂受損，并不在保險公司的賠付范圍內，但如果因爆胎引發的交通事故，保險公司會根據相應條款對事故本身進行賠付。

5：車自燃了怎么辦

  如果車內起火了，應立即停車、滅火，向交警、消防隊報警，同時通知保險公司。注意向處理事故的交警消防部門索取責任認定書或火災證明。

6：車丟了怎么辦

  如果發現停放的車輛不見了，應立即向附近的停車場、物業管理處、交警等打聽、尋找，了解是否被交通部門拖走、扣車。若確定車輛被盜，及時向派出所或巡警報案。車輛停放時，請停放在有人看管的停車場，并索取停車證明。附近沒有停車場時，也應盡量不要停入在偏僻、黑暗的地方。停車時，注意關好門窗鎖上防盜 鎖，車上不要放貴重物品，并將行車證、附加費證隨身帶走。

7：車在外地出險了怎么辦

  假如車輛在外地出險了，可以向所投保的保險公司報案，或向出險公司報案，當地的保險公司會派出專業人員協助處理事故，核定事故的損失。

8：當您不慎發生交通事故，以下將告訴您處理方法：

  1、立即撥打交通事故報警臺“122”或醫療急救電話“120”，同時向當地95518報告事故詳細地點以及事故概況；撥打報警電話后，請認真保護事故現場，如遇事故傷員急需提供救助，請在移動傷員進行搶救的同時，不要移動出險的車輛及現場。

  2、交警勘查現場時，您應積極協助警方開展工作，并向警方提供發生事故的經過，出示駕駛證、行駛證、身份證及相關證件，現場勘查完畢，應在現場勘查圖上簽字。

  3、當事人應如實陳述事故發生經過的詳細情況，積極配合警方做好詢、訊問筆錄，并以文字方式向警方提供自述材料。

  4、因事故造成的車物損失，應由保險公司定損，并經警方確認，當事人可以自行選擇有修復肇事車輛資格的修理廠修復車輛。

  5、交通事故損害賠償調解的時間、地點、方式由警方指定，并在辦案人員主持下進行。調解參加人須經警方同意，一方人數不得超過三人。在規定的期限內，經二次調解未達成協議或調解書生效后任何一方不履行的，警方不再調解，當事人可向人民法院提起訴前保全和民事訴訟。

  6、受損方在調解中應出具賠償依據。如醫療證明、撫養、贍養人數及證明等。

全險不能理賠的13種特別情況

“全險”主要包括車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種，但在某些特定情況下，即便全都投保了上述險種，車主依然要自己“買單”，以下13種情況就不屬于理賠范圍。

1：酒后駕車、無證駕駛、行駛證、駕照沒年檢的不賠

  以上這些情形中，司機并不具備上路行駛的資格，嚴重違反《道路安全交通法》。此外，駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

2：地震不賠

  遵循了大部分財產保險都不保地震責任的慣例，由于缺少數據和經驗，保險監管部門也不鼓勵保險公司承保。

3：精神損失不賠

  大部分保險條款會有類似的規定，“因保險事故引起的任何有關精神賠償視為責任免除”。

4：修車期間的損失不賠

  修理廠有責任妥善保管維修車輛，因此，如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。

5：發動機進水后導致的發動機損壞不賠（投保發動機特別損失險除外）

  保險公司認為該損失是由于操作不當造成的，當車輛行駛到水深處時，發動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞，這一條款是在去年夏天的暴雨過后浮出水面的。

6：爆胎不賠

  未發生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。當然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負責賠償。

7：被車上物品撞壞不賠

  如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負責賠償。

8：未經定損直接修車的不賠

  如果車輛在外地出險，也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

9：把負全責的肇事人放跑了不賠

  當與其他車輛發生碰撞時，責任在對方，如果放棄向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

10：車沒丟，輪胎丟了不賠

  如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備等被盜，保險公司不負責賠償。

11：拖著沒保險的車撞車不賠

  如果因為開車拖帶一輛沒有投保第三者責任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負全責，保險公司不會對此做任何賠償。

12：撞到自家人不賠

  所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員 排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。

13：自己加裝的設備不賠

  車主自己加裝的音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，若無對此單獨投保，一旦撞了造成損失，保險公司不會對此賠償。

  買保險就是為了保障自己的愛車和人身，但是保險條款中的免賠項太多且不太合理，為了保障自己的利益，一些朋友就琢磨出了一些方法，盡量減少自己的損失。當然，也有一些人的方法不恰當，已經涉嫌騙保。

先來列舉一些比較合理的出現理賠方案：

  地震不賠

  在地震后一段時間申請賠償，混淆事故原因。

  發動機進水后導致的發動機損壞不賠（投保發動機特別損失險除外）

  發現發動機泡水后，不要發動汽車，強行打火導致發動機進水保險公司不會賠償。

精神損失不賠

  與受傷者家屬協商，加大經濟損失賠償和傷殘損失賠償，把精神賠償降到最低或沒有。

下面我將列舉一些車主出險理賠的案例，其中一些涉及騙保，希望大家引以為戒。大家最好不要模仿下文案例哦！！

  根據《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規定：投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；或投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的，均構成騙保。

酒后駕車、無證駕駛、行駛證、駕照沒年檢、車輛未年檢、保險過期的不賠

  以車輛未年檢為例，保險只對合格車輛生效，未年檢的車輛只能視為不合格車輛。一些車主未按時年檢，在此期間發生事故或丟車，為了獲取保險賠償，沒有立即報案，而是迅速把驗車手續補齊后再辦理報案索賠手續！其它原因同理。

走保險還是私了

  與其他車輛發生事故，對方全責并提出1500元私了，己方同意私了，報保險自己全責，保險公司付錢修車。

修車期間的損失不賠

  保養或維修結束后，車主自行駕駛離開時不慎撞上場地內大樹，為了獲得賠償，將事故地點移至城市道路邊的樹旁。信息來自汽車保養與維修。

被車上物品撞壞不賠

  玻璃被車內香水瓶砸裂，無法獲賠，因此車主開車故意發生事故，理賠時聲稱是撞擊時導致玻璃破裂，獲得賠償。

車上人員被車內物品傷害

  急剎車駕駛員頭部撞到鑲嵌了大水晶的方向盤把套上，頭破血流，該情形不賠。為了獲取賠償，找相熟朋友冒充肇事者，自己扮演受害者，偽造肇事者全責，走朋友的保險。

把負全責的肇事人放跑了不賠

  肇事方逃跑，未能拍攝到對方車牌號，無法獲得賠償。于是將事故原因描述為自己不慎撞擊路障。

撞自家人不賠

  丈夫指揮妻子倒車，妻子錯把油門當剎車，致使丈夫雙腿被撞斷。由于保險公司對此種事故不賠，遂找相熟朋友冒充肇事司機，獲取保險。