汽車商業險該如何買不要被“全險”忽悠了

買過車險的消費者一般都會在下單前糾結購買什么險種才不會吃虧。交強險是一定要買的，雖然賠付不多，但那是上路的“資格證”。當然，也有很多人買了交強險就“偃旗息鼓”了，這種仗著自己車技好，對自己不負責，對他人更不負責的態度，筆者報以鄙視的眼光。 對于商業險來說，車損險和第三者責任險是一定要買的，前者賠付自己的車，后者賠付對方的車或行人（包含非機動車）。前提是，自身承擔責任。如果對方全責的話，自身一分錢也不用花。
           



車損險基本都是按照自己車輛價值來計算的，不是市場價，也不是舊車價，而是新車價。如果你的新車價是20萬元的話，十年后的車損險保額還是20萬元，前提是車企沒有大幅度的官方降價。而且，新車第一年的車損險是按照車價加上購置稅來計算的，這也算是一種潛規則。
相信大家在購買第三者責任險的時候都會糾結，是買50萬元還是100萬元。在現今豪車滿地走，電動車亂闖紅燈的大環境下，50萬元感覺不太夠，100萬元又太多，太浪費。保險公司也真是的，在這兩者之間也不多設置幾個檔次。筆者感覺，70萬元或者80萬元是最恰當的，可是保險公司不賣。所以，如果不差錢的話，還是購買100萬元穩當點，保費差價大概在300-400元之間。這樣一來，即便小碰撞一下勞斯萊斯也不會賠得傾家蕩產。話雖如此，筆者開車時遇到300萬元以上豪車時還是會選擇繞路走。
      
當買了車損險和第三者責任險之后，另一個險種是一定要考慮的，就是不計免賠險。筆者一直以為，這個險種就是保險公司為自己留的一道口子，為的就是在賠付時少賠一點，“十賠九不足”的說法就是這么來的。為了讓保險公司全賠，不計免賠險也是一定要買的。基本上來說，你買了幾個險種，總的不計免賠險也會分為幾個部分。比如，如果你只買了車損險、第三者責任險和不計免賠險，不計免賠險就會分為車損險部分和第三者責任險部分，保費分別是多少錢；如果還購買了自燃險、玻璃險、劃痕險等附加險種，不計免賠險還會分別計算保費。

上述三個險種是一般消費者購買的，基本夠用，可以保障車輛發生碰撞時的賠付，但是也有局限性。比如，如果你的小區居民素質比較差，經常會有高空擲物這種惡習；或者，你經常走一些“爛路”，大車比較多，經常會有路面小石子隨大車輪胎拋出；在這種情況下，你就要考慮購買玻璃險了，全名叫玻璃單獨破碎險，意思就是，只有在車身完好、僅僅玻璃碎裂的情況下才能賠付。如果是因為撞車發生的玻璃碎裂，車損險也能賠付。另外，需要說明的是，玻璃險只賠付玻璃，貼膜不賠。有些不差錢的車主會選擇全車貼高檔膜，3M、威固之類，遇到這種情況，只能再付錢繼續貼膜了，側窗還好，前擋就比較貴了。玻璃險的保費差不多在200元左右，買不買看行車、停車環境。
    
小區居民素質差除了高空擲物之外還有一個惡習，就是劃車，用鑰匙、石塊之類。新聞里也經常報道，某某小區連續多少輛車被劃。如果沒有抓到“兇手”的話，只有劃痕險才能賠付。劃痕險的保額也有幾個檔次，2000元、5000元等。這個險種比較特別，在365天內只要保額花完了就結束了，即使是第二天；而不是和其他險種一樣，保額一直存在。舉個真實的例子，筆者有個同事，新車買來時購買了保額2000元的劃痕險，一周后，新車就被劃了，從左側車頭劃到車尾。噴漆時，2000元保額都被用完。想不到幾天后又被劃了，這次是從右側車頭劃到車尾，劃痕險用完了，不能進保，只能自費噴漆。所以說，當劃痕險的保額用完后，如果還需要這個險種就要再次購買。值得一提的是，由于前些年劃痕險“騙保”事件時有發生，某些保險公司決定在劃痕險定損的時候用砂輪再劃一次，傷上加傷，逼迫消費者真實修車。你沒看錯，確實是砂輪，這一下子下去，面漆、底漆都會破開，搞不好還會割壞鋼板，影響安全性。所以，筆者不建議大家購買劃痕險，即便真被劃車了，還是自費修車穩妥點，起碼不會被砂輪劃車，看著都叫人心疼。可能有人會問了，車主就不能拒絕保險定損員用砂輪嗎？答案是可以，前提是人家拒絕賠付。這種用砂輪的行為，必須要鄙視一下，至于是哪些保險公司，大家可以往大里想。

還有自燃險，也是一個較為普遍的附加險種，只在車輛發生自燃時賠付，年份較久的車輛比較需要購買。需要說明的是，這個險種的保額和車損險有極大的不同，車損險的保額是新車價格，而自燃險的保額是二手車價格。打個比方，新車買來時是20萬元，6年后，如果廠家沒有官方降價的話，車損險的保額仍舊是20萬元，自燃險的保額只有8萬元左右，或許會更低。另外，任何因改裝車輛引起的自燃皆在拒賠的范圍內。比如，你改裝了氙氣大燈、音響，改動了車輛線路，從而引發自燃，保險公司絕對不賠。
  最近臺風頻繁，幾乎天天下雨，有些地方地勢較低，積水情況嚴重，一個不注意，把車開到了積水里，導致了熄火。這個時候，沒有購買涉水險的車主千萬千萬不能重新啟動車輛，應該離開車輛，等到水退了之后再把車拖去4S店修理，這還在車損險的賠付范圍。如果一個不小心，熄火后重新啟動了車輛，導致發動機進水，這屬于二次傷害，保險公司拒絕賠付，除非你購買了涉水險。同理，如果車輛發生碰撞后，水箱發生破損，這種情況下也不能再次啟動車輛，發動機會拉缸，也屬于二次傷害，車損險絕對會拒賠。另外，好像沒有險種會賠付這種二次傷害。
  現在消費者貸款買車的較多，這里要注明一下，有些銀行有規定，貸款幾年就要一次性購買幾年的商業險。如果貸款三年，就要一次性購買三年的商業險；第二年、第三年的交強險到時候再買。此外，有一個險種必須要買，就是全車盜搶險。銀行也擔心啊，萬一車被偷了，車主肯定不會繼續還貸款，銀行只有找保險公司要錢了。

 很多消費者為了省掉麻煩事，會被保險公司業務員忽悠著購買全險，認為什么都能賠，其實并不是。一般來說，大家認可的全險指交強險+車損險+第三者責任保險+不計免賠險+車上人員險等這幾項，有條件還可以附加全車盜搶險、玻璃險、劃痕險、自燃險等。但是無論你買再多的保險，也不可能做到什么損失保險公司都會賠的，以下幾種情況屬于保險公司拒賠的情形：車輛爆胎不賠輪胎；車內貴重物品被偷不賠；車輛撞了自家人不賠；改裝件不賠；酒后駕車、無照駕駛、駕照過期、車輛沒有按規定年檢，保險公司都不賠。
  大家可能覺得車險保單條款文字太小，密密麻麻懶得看，其實這就是部分保險公司玩弄的“心機”。等到出險時，慢悠悠回你一句：“親，這種情況我們不賠。”奉勸大家一句，要是真遇上糾紛了，打官司比仲裁可靠，起碼多了一次機會。