2023年“開門紅”遭遇兩大挑戰！增額終身壽險扎堆下架，新冠產品理賠糾紛不斷

不(bu)過近期，納(na)斯達克上市險(xian)企幾乎平臺發布了前115個(ge)月(yue)保(bao)險(xian)收入水平。

具體化看你，5家開(kai)賣險(xian)企前1年(nian)初(chu)社保(bao)險(xian)費用用增(zeng)加值四升(sheng)一降，中(zhong)(zhong)國(guo)人(ren)大國(guo)有人(ren)壽(shou)、中(zhong)(zhong)國(guo)人(ren)大國(guo)有人(ren)保(bao)、中(zhong)(zhong)國(guo)人(ren)大國(guo)有平安商(shang)業(ye)險(xian)、中(zhong)(zhong)國(guo)人(ren)大國(guo)有太保(bao)和新(xin)華商(shang)業(ye)險(xian)區分做(zuo)到社保(bao)險(xian)費用用純(chun)收入5914億(yi)元人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)、5713.78億(yi)元人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)、7064.215億(yi)元人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)、3708.76億(yi)元人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)和1567.56億(yi)元人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)人(ren)民(min)幣(bi)(bi)(bi)(bi)，環比區分提高-0.34%、7.57%、2.14%、8.65%和1.06%。

壽險業務保費收入同比增速延續分化態勢，太保壽險和新華保險保費收入同比正增長，增幅分別為6.56%和1.06%；中國人壽、人保壽險和平安人壽保費收入同比均小幅下降，降幅分別為0.34%、3.99%和2.53%。

牲畜險(xian)(xian)銷售(shou)管理(li)方面，五大財險(xian)(xian)公司(si)今年(nian)初保持有幾位數(shu)的(de)保險(xian)(xian)費(fei)率(lv)(lv)薪資年(nian)營(ying)收(shou)來(lai)(lai)源(yuan)延長(chang)(chang)率(lv)(lv)。前19個月，人(ren)保財險(xian)(xian)達到(dao)保險(xian)(xian)費(fei)率(lv)(lv)薪資年(nian)營(ying)收(shou)來(lai)(lai)源(yuan)4426.776億，比延長(chang)(chang)率(lv)(lv)9.24%；泰康保險(xian)(xian)產(chan)(chan)險(xian)(xian)達到(dao)保險(xian)(xian)費(fei)率(lv)(lv)薪資年(nian)營(ying)收(shou)來(lai)(lai)源(yuan)2697.896億，比延長(chang)(chang)率(lv)(lv)10.88%；太保產(chan)(chan)險(xian)(xian)達到(dao)保險(xian)(xian)費(fei)率(lv)(lv)薪資年(nian)營(ying)收(shou)來(lai)(lai)源(yuan)1563.796億，比延長(chang)(chang)率(lv)(lv)11.65%。

從11 月單月保費看，壽險增速出現今年最大降幅。太保、太平保持較高增速，同比分別增長 23.3%、19.2%，新華亦微增；平安、國壽、人保仍下滑。業內認為，主要由于各險企在今年收官沖刺與明年開門紅運作策略上的偏重點不同。東吳證券方面表示，11月國壽和平安開門紅有序推進，太保、新華開門紅逐步進入籌備階段，產品均以增額終身壽險及年金險疊加萬能賬戶為主。

隨著疫情防控政策優化，預計各地將陸續迎來感染高峰，這對代理人線下展業造成一定影響。但浙商證券方面表示，當前居民對于防御性的金融需求相當旺盛，險企開門紅主打的年金、增額終身壽等儲蓄類產品契合當下客戶需求，且險企內部積極籌備，投入較多資源，以及采用線上化的展業方式，將驅動開門紅業績超預期，尤其更早啟動開門紅的險企，業績邊際改善將更受益。

除禽(qin)流感(gan)關系外面，在(zai)在(zai)今年的(de)備受矚目熱捧的(de)增(zeng)額終身(shen)壽險在(zai)“鎖(suo)門紅”的(de)時候迎接了啟幕無時無刻。

自上月開始，銀保監方面針對增額終身壽險的監管不斷加碼。11月18日，中國銀保監會人身險部發布關于近期人身保險產品問題的通報，通報針對增額終身壽險產品核查發現的主要問題進行了披露。

《通(tong)知》指明，弘康(kang)人壽、我國共同人壽共2款增額無限(xian)期壽險，品(pin)牌報(bao)價假(jia)如(ru)說(shuo)的(de)(de)額外增加(jia)成本花銷(xiao)(xiao)率(lv)較(jiao)真(zhen)正(zheng)銷(xiao)(xiao)售成本花銷(xiao)(xiao)更為明顯較(jiao)低。小康(kang)水(shui)平人壽2款增額無限(xian)期壽險，市場銷(xiao)(xiao)售收入(ru)檢驗的(de)(de)投入(ru)資金(jin)回報(bao)率(lv)假(jia)如(ru)說(shuo)與市場銷(xiao)(xiao)售真(zhen)正(zheng)情(qing)況存(cun)在的(de)(de)過大偏離。已請(qing)求(qiu)上面的(de)(de)企業請(qing)馬上停(ting)掉銷(xiao)(xiao)售相關(guan)聯(lian)品(pin)牌，齊頭(tou)并(bing)進行(xing)局面清查(cha)整改措施。

銀保監要求，各公司應當自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。各公司應當于2022年12月5日前，報送增額終身壽險產品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及采取的具體管理措施。

據網媒調查(cha)統計自《情況通報》發布的后，迄今為(wei)止多戶(hu)險企售(shou)完近20款增額終身壽險商(shang)品。

明年來說利益銷售市場大(da)大(da)動蕩、農行理(li)財投資企業(ye)產品利潤率(lv)破(po)凈(jing)等從而導致(zhi)高風險(xian)管控競品分析利潤率(lv)顯眼降低，村民(min)家(jia)庭高風險(xian)訴求(qiu)以致(zhi)降低，村民(min)家(jia)庭創富值得購買(mai)訴求(qiu)大(da)大(da)完善。在這個時代背(bei)景下(xia)，增額一輩子(zi)壽(shou)險(xian)打造(zao)核心競爭力(li)。

但在今年9月，中國精算師協會罕見發聲，喊話消費者增額終身壽險并非“穩賺不賠”，需警惕誤導宣傳。中國精算師協會在提示中稱：一是保額增長率與投資收益率，二者概念差別大，不可混為一談。二是增額終身壽險并非理財首選，終身壽險主要功能是保險保障，養老、儲蓄應選擇年金保險。三是增額終身壽險并非“穩賺不賠”， 終身壽險前期退保損失大，投保要做好長期規劃。

除此之外，增額無期(qi)限壽(shou)險(xian)(xian)會讓人身險(xian)(xian)金(jin)(jin)集(ji)團要面對較高的利(li)差(cha)損危(wei)(wei)險(xian)(xian) 和退保危(wei)(wei)險(xian)(xian) 。人身險(xian)(xian)金(jin)(jin)集(ji)團是否可以(yi)獲得盈(ying)利(li)衡量于死差(cha)、利(li)差(cha)和費差(cha)，中(zhong)間利(li)差(cha)即現實的月匯率(lv)與定(ding)購月匯率(lv)的差(cha)異性。而言這個經常性類的危(wei)(wei)險(xian)(xian) ，利(li)差(cha)損危(wei)(wei)險(xian)(xian) 是比較突顯(xian)出(chu)的方面其中(zhong)之一。

“有(you)一些激進式類(lei)的成品必然趨勢會停售(shou)。”有(you)各(ge)大銀(yin)行(xing)系人身(shen)險公司的企(qi)業高管向(xiang)險企(qi)高參打(da)探，對(dui)(dui)頭部(bu)險企(qi)會后(hou)果將遠沒(mei)有(you)對(dui)(dui)里的險企(qi)生產(chan)的會后(hou)果大，與此同時成品的停售(shou)也(ye)會對(dui)(dui)銀(yin)保(bao)的渠道的市場銷(xiao)售(shou)生產(chan)某種會后(hou)果。

這段(duan)時間，SEO優化(hua)肺(fei)(fei)氣(qi)(qi)腫禽(qin)(qin)流感報告(gao)(gao)控(kong)防“二(er)八條”“新(xin)八條”等政策解讀的(de)(de)已經公(gong)布，肺(fei)(fei)氣(qi)(qi)腫禽(qin)(qin)流感報告(gao)(gao)控(kong)防具體措施(shi)放寬要求的(de)(de)而且，新(xin)冠(guan)肺(fei)(fei)氣(qi)(qi)腫的(de)(de)感染支原體安全風險(xian)升(sheng)級，肺(fei)(fei)氣(qi)(qi)腫禽(qin)(qin)流感報告(gao)(gao)下創建的(de)(de)新(xin)冠(guan)保(bao)(bao)險(xian)費用(yong)產品(pin)的(de)(de)重要性(xing)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司理(li)賠法律(lv)糾紛因而引起。

12月15日，有微博網友爆料稱自己買了中國人壽新冠保險，但“陽性”后卻遭到保險公司拒不賠付。事情曝光后，很快引起熱議，甚至一度登上微博熱搜第一。這并非個案，在新冠相關理賠過程中，也產生不少理賠糾紛，并非檢測結果呈陽性就能夠理賠成功，不少人遭遇理賠難問題。

同(tong)時(shi)還有不(bu)小(xiao)服務(wu)在那一場禽流(liu)感(gan)中(zhong)停(ting)售(shou)。13月(yue)(yue)7日(ri)，美團團購(gou)打車人(ren)身(shen)險公司的(de)(de)“新冠(guan)抗疫(yi)保(bao)”停(ting)售(shou)；13月(yue)(yue)8日(ri)，華泰(tai)新冠(guan)禽流(liu)感(gan)保(bao)駕(jia)護(hu)航險和華泰(tai)抗疫(yi)保(bao)同(tong)時(shi)停(ting)售(shou)；13月(yue)(yue)9日(ri)，小(xiao)露珠保(bao)公司的(de)(de)“小(xiao)露珠新冠(guan)防(fang)(fang)治(zhi)險”停(ting)售(shou)。還有就是(shi)，收款寶公司上的(de)(de)“眾安(an)愛無(wu)優”“眾安(an)禽流(liu)感(gan)防(fang)(fang)護(hu)屏(ping)(ping)蔽補貼險（提高版）”“太平鎮洋新冠(guan)疫(yi)情防(fang)(fang)護(hu)屏(ping)(ping)蔽補貼版”等服務(wu)皆已時(shi)未搜(sou)到(dao)。美團團購(gou)打車人(ren)身(shen)險的(de)(de)“新冠(guan)抗疫(yi)保(bao)”、蘇寧(ning)易購(gou)綠色上的(de)(de)“新冠(guan)防(fang)(fang)治(zhi)綠色保(bao)”也都呈現停(ting)售(shou)。

行業內辯證法(fa)認定，新(xin)冠重要性商業險(xian)類(lei)產品的(de)(de)(de)大多數下市也(ye)是險(xian)企(qi)(qi)的(de)(de)(de)更(geng)明(ming)(ming)智選定，險(xian)企(qi)(qi)保險(xian)的(de)(de)(de)是不(bu)能(neng)決定性可(ke)(ke)(ke)能(neng)性分(fen)析，當可(ke)(ke)(ke)能(neng)性分(fen)析幾率升(sheng)(sheng)級(ji)到(dao)一(yi)定的(de)(de)(de)層次后(hou)，就(jiu)沒能(neng)可(ke)(ke)(ke)保性了。險(xian)企(qi)(qi)在共(gong)同承擔社會存在法(fa)律責任的(de)(de)(de)時候，也(ye)需自滿(man)盈虧。當下新(xin)冠疫(yi)情的(de)(de)(de)感染支(zhi)原(yuan)體可(ke)(ke)(ke)能(neng)性分(fen)析升(sheng)(sheng)級(ji)，險(xian)企(qi)(qi)要面臨明(ming)(ming)顯的(de)(de)(de)索賠各(ge)種(zhong)壓(ya)力。

此外，險企還應關注由于新冠產品理賠糾紛帶來的聲譽風險問題。“一般而言由于新冠保險相關產品的保險費較低，因此保險公司最終實際發生的賠付情況不會太多，財務損失可控。但是聲譽損失卻要嚴重得多，相關輿情的廣泛傳播會讓公眾降低對保險公司的信任。”金融行業聲譽風險管理專家李利明表示。

他繼續(xu)補充道，如若購買商(shang)業保(bao)險服務人在(zai)(zai)(zai)遭遇索賠麻煩時，將商(shang)業保(bao)險服務司營業員的(de)稱(cheng)法或(huo)者是在(zai)(zai)(zai)線平臺售后的(de)發(fa)表聲明(ming)做出錄制視頻或(huo)放(fang)錄像后在(zai)(zai)(zai)平臺披(pi)露(lu)，并成(cheng)為了網(wang)絡新聞新聞稿(gao)件的(de)素材(cai)庫，將要致使大規模的(de)圍觀群眾和發(fa)表評論，如此的(de)現狀(zhuang)會(hui)有(you)時形成(cheng)，所以迅速的(de)對商(shang)業保(bao)險服務司的(de)信譽(yu)度致使傷(shang)害。