車險驚現退保黑鏈，保險公司上千萬傭金被騙!

近日，中國銀保信下發的《關于疑似新購車輛“集中退保騙傭”欺詐風險的提示函》指出，今年5月至7月，多家經營車險業務的險企在承保“以租代購”公司的新車保險業務中，遭受不同程度的集中退保，以致損失大額傭金，個(ge)別公司(si)損失達(da)千萬(wan)元以(yi)上，一(yi)條“集中退保騙傭(yong)”的黑色產(chan)業鏈隱現于車險。

《提示函》中揭示了車險騙傭黑色產業鏈的具體操作手法：一些自稱可代理大批量“以租代購”公司的新車商業保險業務的中間人，以“以租代售”公司作為被保險人，以保費分期貸款機構或其它資金提供方作為投保人，向保險公司投保新購車輛的商業保險。隨后，這些中間人以投保(bao)(bao)車輛數量多，保(bao)(bao)費(fei)(fei)規模可觀為由，要求保(bao)(bao)險公(gong)司(si)在保(bao)(bao)費(fei)(fei)到賬次日(ri)向中間人和被保(bao)(bao)險人指定的賬戶返還傭(yong)金。

而此后不足一月，各投保人便陸續向保險公司發起集中退保申請，而當該保(bao)險(xian)公司聯(lian)系中間人(ren)(ren)和被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)確認(ren)退保(bao)情況及傭金退還(huan)事宜時，卻發現無(wu)法聯(lian)系上(shang)中間人(ren)(ren)，甚至部(bu)分被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)也無(wu)法聯(lian)系。經調查后發現部(bu)分被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)已人(ren)(ren)去樓空(kong)、部(bu)分為(wei)工商注(zhu)冊信息虛假，尚能聯(lian)系上(shang)的被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)也明確表(biao)示無(wu)法返(fan)還(huan)傭金。

案例中有4家資金方作為投保人、5家“以租代購”公司作為被保險人，持營業執照掃描件和車輛合格證掃描件分批次向某保險公司不同分支機構技保商業保險累計千余單，保險公司按約定給付傭金近兩千萬元。

“以租代購”就是以租賃的方式代替購買的一種業務形式，客戶在進行信用審核后，僅需繳納很低的首付甚至零首付，每月按期繳租，待合同期限到了，汽車融資租賃公司便會將汽車過戶給車主，這種方式對于一些資金不充裕但汽車又是剛需的人群而言，是不錯的選擇。但一些不法人士利用這種模式以及車險業務的漏洞謀利，為保險業帶來巨大風險。

業內人士稱，“以租代購”新車集中退保現象長期存在，此次集中爆發(fa)或(huo)有兩個原因：一是疫情期間，“以租代購”公(gong)司(si)積壓了很多新車賣(mai)不出(chu)去，經營遇到困難，打起了車險傭金(jin)的(de)“歪主意”；二是車改前夕，各(ge)大保險公(gong)司(si)尤其是小公(gong)司(si)瘋(feng)狂(kuang)搶單，傭金(jin)高企，也給了不法(fa)分子(zi)更(geng)多作(zuo)案動機。

據了解，有些“以租代購”公司主要就是以高額車險返傭為生，憑借保費規模較大，能取得高達40%至50%的傭金。而即將到來的車險綜合改革，將顛覆其賴以生存的空間，因此此次集中爆發的新車集中退保現象，或是這些公司想趕在車險改革正式實施前退保，撈一筆傭金，讓那些本來就(jiu)違規返(fan)傭的(de)保(bao)險公司“啞(ya)巴吃(chi)黃連有苦說不出”。

銀保信在《提示函》中總結案例風險特征時指出，案例投保人多為風控審核流程相對不規范、風控能力相對較弱的非銀金融機構或科技公司，被保險人為新近成立的“以租代購”公司，或雖成立時(shi)間(jian)較(jiao)長但(dan)近(jin)期進行過(guo)工商信息(xi)變更，同(tong)時(shi)被保險人(ren)注冊資本較(jiao)低，同(tong)時(shi)，其投保業務各環節均由中(zhong)間(jian)人(ren)安排，保險公司全(quan)程對投保人(ren)及(ji)被保險人(ren)了解(jie)不足。

銀保信建議，各保險公司應提高各分支機構的風險意識；各公司對自身業務數據進行篩查，及時化解風險，并將已經發生的(de)疑似騙(pian)傭案件及(ji)時(shi)匯總；各(ge)公司建立健全核保端反欺詐機(ji)(ji)制，對(dui)機(ji)(ji)動車(che)輛發票(piao)、相關企業工商注(zhu)冊信(xin)(xin)息等投保信(xin)(xin)息的(de)真實性進(jin)行核驗審查。

案例中個別財險公司被騙，也有其內在因素，就是盲目追求保費規模，“重業績、輕風險”的錯誤經營理念和考核評價機制。

業內人士指出，保險公司應樹立正確的經營理念，科學確定合規和風險管理指標在考核體系中的比重，引導員工妥善處理業務拓展與風險防范之間的關系，當遇到中間(jian)人(ren)撮(cuo)合(he)(he)業(ye)(ye)務(wu)(wu)、異地投(tou)保(bao)人(ren)或被保(bao)險人(ren)、投(tou)保(bao)人(ren)與被保(bao)險人(ren)不(bu)一(yi)致(zhi)、提(ti)出不(bu)合(he)(he)常(chang)理(li)特別約定條(tiao)款、索要(yao)高(gao)(gao)額手續費(fei)、手續費(fei)支付方式(shi)渠道不(bu)合(he)(he)常(chang)理(li)不(bu)合(he)(he)規(gui)等異常(chang)情況(kuang)，立即提(ti)高(gao)(gao)風(feng)險警惕性。通過業(ye)(ye)務(wu)(wu)考(kao)核(he)機(ji)制的(de)“機(ji)控(kong)”措施，以(yi)及合(he)(he)規(gui)展業(ye)(ye)防(fang)范風(feng)險的(de)“人(ren)防(fang)”意(yi)識(shi)，有(you)效防(fang)范和應對風(feng)險。

此外，還應強化合規管理，嚴格執行保險法律法規有關傭金支付規定及監管部門的費率批復文件，依法合規管理傭金、手續費等展業費用。規范(fan)費(fei)用(yong)支(zhi)付操作流(liu)程，不(bu)得向(xiang)沒有代理資格的(de)人員和機構(gou)支(zhi)付傭金，不(bu)得虛列展業費(fei)用(yong)、違(wei)規套取費(fei)用(yong)。