網約車合法后可能按營運性質投保 保費上漲1.5倍

11月起，網約車將有合法身份，這一變化將給車險市場帶來巨大影響

網約車出了事故，普通的私家車險不負責賠償。11月1日，網約車將取得合法化身份，業內普遍預計這些網約車很可能將按照營運車輛購買車險，保費有可能上漲1.5倍。

不過，對于兼職網約車司機而言，直接按照營運車輛購買車險有悖于“分享經濟”的初衷，他們希望保險公司可以推出針對網約車更為個性的保險。

 【困擾】

坐網約車

遭遇交通事故該找誰賠？

回憶起上周五的網約車經歷，鄭州市民李茜文現在還心有余悸。由于老家有急事，她用APP叫了一輛白色現代車到客運總站坐長途車回家。

“師傅姓陳，路挺熟的。”李茜文說，她坐上車就低頭玩手機，行至黃河路與沙口路附近，師傅突然一拐再加急剎車，車撞在了馬路牙子上停了下來。

而李茜文的頭撞在車窗上，起了一個大包。陳師傅告訴她，剛才有車突然變道，陳師傅躲避，沒想到又遇到了逆行的電動車。

由于急著趕車回家，傷情也并不嚴重，李茜文沒有等保險公司來處理，就又打車匆匆離開。

李茜文說，后來陳師傅和她聯系過，問她傷情有沒有大礙。而且他提到，保險公司出險人員私下里說，理賠時千萬不能說這輛車是在做網約車載客時出的交通事故，否則保險公司不給理賠。

“聽他這么說，我對坐網約車還是有點兒心理陰影的。”李茜文說，還好這次事故不嚴重，如果真的出了嚴重事故，保險公司不理賠，還能找誰賠償？

【案例】

保險公司拒賠網約車

被判合法

李茜文遇到的問題并非個例。目前，國內網約車出現事故，保險公司都是拒賠的。不僅如此，法院對于保險公司拒賠也是支持的。

2015年8月，武漢一輛網約車在搭載乘客時發生交通事故，車主與乘客受輕傷，修車費用高達13萬元。交警部門認定，司機負全責。

根據當時媒體報道，這位車主在購車后買了交強險、機動車損失保險、第三者責任保險，按理說是可以理賠的。但是這位司機買保險時，申報的汽車使用性質為“家庭自用汽車”，保單上有特別約定：該車出險時，如為營業性用途，公司不承擔一切賠償責任。

因此，保險公司拒絕理賠。最終二審終審的時候，法院亦支持保險公司拒絕賠償。

保險公司拒賠的情況下，事故發生后，乘客就只能向網約車平臺或是司機索賠。

但實際情況是，一旦牽涉到賠償，網約車平臺往往會以公司僅僅是提供服務平臺，不承擔賠償責任為由來拒絕，而且這些公司總部往往不在鄭州，異地協調賠償成本很高。

而司機本身在事故中也有損失，往往也對乘客的賠償訴求置之不理。

【預測】

網約車合法后

可能按營運性質投保

隨著網約車增加以及各種糾紛事故的增多，一些網約車平臺也開始為乘客額外購買一些保險。

以滴滴出行為例，去年10月底，滴滴出行宣布與平安產險上海分公司進行合作，并推出了“滴滴平臺司乘意外綜合險”。該保險覆蓋滴滴出行平臺專車、快車、順風車、巴士、試駕和企業級業務的司機及乘客，單人保額最高可達120萬元人民幣。但是，河南商報記者發現，此款保險的條款，在打車的時候乘客看不到。

但并不是每家平臺都提供相應的保險，如果沒有相應的保險，一旦出了事故，只能由平臺、司機和乘客來協商解決，對乘客來說，維權成本較高。

而且，由于當時《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》制定時，對于這類車輛保險問題，保監會尚未有明確表態，目前私家車作為網約車后，對應的保險產品尚未推出。

河南人保財險的人士分析，網約車其實和出租車風險類似，11月1日網約車合法后，很可能會要求按營運性質購買保險。

“保費肯定會上升，業界預測有可能上漲1.5倍以上。”他說，從客戶調查看，專職跑網約車的司機對于這種保費上漲并不介意，但兼職司機可能就會放棄。

 【他山之石】

美國Uber要求所有的司機

在私家車險外購買輔助保險

如果將網約車與出租車類似管理，那么影響的不只是保費，還有車輛的報廢年限、年檢等很多問題，而每一項都將增加網約車的運行成本。

很多網約車的粉絲擔心，這將提高他們網約車的價格，是有悖于網約車分享經濟的初衷的。


不過，平安產險鄭州分公司的梁女士說，其實我國也可以參照外國的經驗。

美國網約車的歷史比中國長，保險公司給了從事網約車服務的私家車主比較豐富的選擇。

美國私家車險保單中一般也會規定，車輛做商用時，保險公司不賠償。為避免糾紛，Uber會要求所有的司機在私家車險外購買輔助保險。

當Uber應用關閉時，由私家車保單承保。當Uber應用打開時，Uber保額較低的責任保險生效。當開始去接客人時則開啟保額較高的責任保險，一直到乘客離開車輛。乘客離開后，保險又回到由私家車保單承保。

而每月增加保費的算法，可以與車輛行駛里程等掛鉤，每月增加保費只有幾美元。這些產品無論是設計還是技術實現，都不存在太大困難。